近些年，民眾的消費觀一直在發(fā)生變化。就拿我身邊的朋友來說，以前以存錢為主，花的永遠(yuǎn)是自己的積蓄，而現(xiàn)在卻越來越喜歡提前消費。
前幾天有位朋友向我咨詢貸款分期購車的事，小金跟這位朋友深入探討了一番，今天也跟大家分享一下關(guān)于分期購車的那些事。
Phase purchase
什么是分期購車？
我們在買車的時候可以選擇一次性全額付清，也可以選擇分期支付。購車分期付款是指用戶分成幾期，每月分批給錢。
《2015中國汽車消費趨勢調(diào)查報告》的調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計：
已購車客戶中，選擇分期付款的客戶占比34.4%；
準(zhǔn)備購車的客戶中，傾向于分期付款的占比82.4%。
而這幾年，傾向于分期付款購車的人越來越多了。
汽車行業(yè)分期付款的方式主要有三種：
銀行消費貸款；
汽車廠家金融公司貸款；
信用卡分期付款。
銀行貸款
這是比較常見的一種汽車消費貸款方式，基本上各個汽車品牌都跟銀行有固定的合作關(guān)系，一般一個品牌有3個左右合作銀行。
優(yōu)點：相比較于其他類型的汽車分期貸款利息最低，可以選擇的汽車品牌非常多，基本全品牌覆蓋，而且不定期還有指定品牌的免息分期。
缺點：對于貸款人的資質(zhì)要求比較高，需要嚴(yán)格的審批流程，放款時間可能稍長。
汽車金融公司
為了贏得更多的客戶以提高銷量，各大汽車品牌基本上都有自己的金融公司，專門為貸款買車的客戶服務(wù)。
優(yōu)點：貸款手續(xù)簡單，審批放款速度快，資料齊全的前提下，最快當(dāng)天就可以出審批結(jié)果，次日就可以放款；還款期限靈活，貸款人的還款期限可以選擇1—5年中的任何一個貸款周期。
缺點：汽車金融公司大多只對自己旗下的品牌提供貸款服務(wù)，相比銀行貸款利息會高一些。
信用卡分期
目前多家銀行的信用卡都開展了汽車分期付款業(yè)務(wù)，比如：浦發(fā)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行等。
優(yōu)點：無需抵押，無需提供任何資料，可直接在線申請，審批速度較快。
缺點：額度有限制，大多信用卡批下來的額度都會在30萬元以下，而且對持卡人以往的刷卡行為有要求，不能有逾期、違規(guī)刷卡行為等。額度方面可能會有實時調(diào)整，不是100%能申請通過。
這里順便提一下二手車分期付款
二手車一般首付款是20%起付，貸款期限不高于三年，對于貸款人的資料要求、操作流程基本等同于新車貸款。
市場上一些舊車銷售商和貸款機構(gòu)推行零首付、低利率甚至完全免息等優(yōu)惠吸引消費者，看上去雖然誘人，但大部分隱藏著虛增車價和亂收金融服務(wù)費的“坑”，所以在市場上分期購買二手車要謹(jǐn)慎甄別，合法、放心的汽車貸款手續(xù)應(yīng)到各商業(yè)銀行或符合《汽車金融公司管理辦法》的正規(guī)汽車金融公司辦理。
科普一下亂收金融服務(wù)費的問題
大家在買房、購車、貸款等與金融機構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系的過程中，被各種不明不白的金融服務(wù)收費潛規(guī)則“坑了一筆”的情形，多不勝數(shù)。
金融服務(wù)費的概念，最初主要是圍繞商業(yè)銀行，在銀保監(jiān)會和國家發(fā)改委的紅頭文件中，一般以“金融服務(wù)收費項目”的叫法出現(xiàn)。
關(guān)于個人，像已經(jīng)被取消的開戶費、銷戶費，沒有完全消失的掛失費、轉(zhuǎn)賬費、工本費等，屬于每個人都或多或少被收取過的個人金融服務(wù)費。
關(guān)于企業(yè)，像開戶費、轉(zhuǎn)賬費、貼現(xiàn)費等，是比較常見的企業(yè)金融服務(wù)費。
這些金融服務(wù)費，屬于看得見（被扣錢）、摸得著（有交易憑證），有些收費雖然不情愿交，但交的明白。
但是在交易過程中，有時候還會出現(xiàn)一些收的不明不白的金融服務(wù)費，這種不正當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)費在車貸中一般體現(xiàn)在銷售經(jīng)理讓你個人對個人轉(zhuǎn)賬給某一指定個人賬戶的“金融服務(wù)費”。
為什么容易被“坑”金融服務(wù)費？
因為在這些信貸行為中，客戶作為貸款資金需求方，處于劣勢！
01
信息不對稱造成的信息劣勢。比如抵押貸款中，中介和信貸經(jīng)理可能會巧立很多客戶不知道的收費名目，或者虛增評估費用。
02
借和貸兩個主體地位的天然優(yōu)劣。客戶作為資金需求方，在借款中本身就處于劣勢，怕被刁難，中介和經(jīng)理讓怎么做就怎么做，是最常見的情況。
03
欺騙。賣家忽悠、欺騙、下套買家，最常見于買車中被推銷汽車金融分期。以低息甚至免息為誘餌，忽悠買車客戶分期，然后收取各種不開正規(guī)發(fā)票的“金融服務(wù)費”。
購買汽車過程中，能被推銷分期并被不明不白收取金融服務(wù)費的，多數(shù)都是不太能算得清“實際利息”的金融小白，沒有專業(yè)的金融知識，一般也不知道更不會追究這筆錢到底是什么！甚至有些還會很認(rèn)同銷售經(jīng)理給他算的那筆“劃算賬”，深信自己撿了大便宜。
該如何防止被“坑”呢？
01
使用任何貸款，不要聽信低息宣傳就草率簽協(xié)議。要注意簽訂貸款時，把利率年化，來看到真正的貸款成本。
有些貸款以日利率的形式表現(xiàn)計息方式，使得借款人形成借款成本很低的錯覺，而換算做年利率實際借款利息并不低。
02
在簽訂任何貸款合同之前，以咨詢的口吻讓具體經(jīng)手人在合同外手寫補充貸款中會產(chǎn)生費用的項目，清單列清楚。
03
貸款途中，遇到任何收費項目，都要求開立蓋章的收據(jù)并索要發(fā)票。
這一招是最管用的，制約亂收費的最好方式就是索要發(fā)票，而且必須當(dāng)場開立。
如果對方收了費，推諉不開發(fā)票，可以撥打國家稅務(wù)局熱線電話12366舉報。
如果是亂收金融服務(wù)費，可以投訴銀保監(jiān)會投訴熱線12378進(jìn)行舉報。
小金提醒大家，金融無小事，貸款需謹(jǐn)慎。遇到事情要相信國家監(jiān)管部門，通過合法途徑和方式維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。