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11月25日，人力資源社會(huì)保障部會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局發(fā)布“關(guān)于公布個(gè)人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的通知”，宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)先行城市或地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施。

36個(gè)城市名單如下，看看有沒有你的城市：

個(gè)人養(yǎng)老金是什么？小金在之前已經(jīng)有過詳細(xì)的介紹，需要回顧一下的小伙伴點(diǎn)擊鏈接查看一下：個(gè)人養(yǎng)老金制度落地！你愿意用多少工資繳納？本期我們的重點(diǎn)在個(gè)人養(yǎng)老金投資上。

2022年11月4日，證監(jiān)會(huì)發(fā)布了《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》，放寬了養(yǎng)老目標(biāo)基金的納入范圍，增加了基金轉(zhuǎn)換條款，方便投資者投資養(yǎng)老目標(biāo)基金。

在11月25日通知發(fā)布之后，多家基金公司也隨之發(fā)布公告，宣布旗下養(yǎng)老基金Y類份額自11月28日起開放日常申購和定期定額投資業(yè)務(wù)。

Y類份額的優(yōu)勢(shì)是什么

其實(shí)基金名稱的字母后綴盡管不同，但在管理運(yùn)作上都是一樣的，最大的區(qū)別就是在于收費(fèi)模式。基金投資有哪些費(fèi)用，小金往期有過詳細(xì)的介紹，點(diǎn)擊鏈接了解一下：金普月 | 為什么相同名字的基金有A和C的區(qū)別？

貨幣基金我們比較常見的是A類份額，起購門檻低，銷售服務(wù)費(fèi)略高，主要面向個(gè)人投資者。

B類份額也有，但是門檻較高，銷售服務(wù)費(fèi)略低，主要面向機(jī)構(gòu)投資者。這個(gè)門檻的差別可能是1分錢和500萬的差別，所以B類收取的服務(wù)費(fèi)比較低就可以理解了。

股票型基金比較常見的是A類份額和C類份額，A類份額通常需要收取申購費(fèi)，而C類份額一般不收取；

A類和C類份額均會(huì)收取贖回費(fèi)，但C類份額整體的贖回費(fèi)會(huì)比A類更低。C類份額需要按日計(jì)提銷售服務(wù)費(fèi)，而A類份額則沒有該費(fèi)用。

所以經(jīng)常有人問：A類份額和C類份額到底買哪種更合算？

其實(shí)最終還是要看持有時(shí)間，不是絕對(duì)的。

而Y類份額最大的優(yōu)勢(shì)就是在費(fèi)用上的優(yōu)惠：

首先Y類份額可以享受稅收遞延。投資階段，投資金額享受稅前抵扣，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取時(shí)按照3%的稅率繳納個(gè)人所得稅。詳細(xì)的稅收遞延政策可以點(diǎn)擊鏈接查看往期文章：個(gè)人養(yǎng)老金可稅收遞延？稅收遞延的意義大嗎？

其次，免銷售服務(wù)費(fèi)和5折的管理費(fèi)、托管費(fèi)優(yōu)惠，也可以讓投資者每年的投資成本減少一部分。

兩項(xiàng)優(yōu)惠加在一起，每年可以為不同收入人群省下幾百到幾千元不等。

首批個(gè)人養(yǎng)老金投資基金共有129只，都是由存量養(yǎng)老FOF基金增設(shè)Y份額而來。

在往期文章里小金略微介紹過養(yǎng)老目標(biāo)基金。養(yǎng)老目標(biāo)基金通常分為養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型和養(yǎng)老目標(biāo)日期型，選擇方式主要依靠的是自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和實(shí)際需求。

按照風(fēng)險(xiǎn)偏好為投資者精準(zhǔn)匹配。風(fēng)險(xiǎn)收益水平從低到高依次為穩(wěn)健型、平衡型、積極型。目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金一般會(huì)事先設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)戰(zhàn)略配置的目標(biāo)比例區(qū)間，此后在此區(qū)間內(nèi)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

由此可見，購買養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金的必要前提是：投資者要清楚的了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

依靠精準(zhǔn)定位不同年齡段的投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好，提供一站式養(yǎng)老投資方案。一般來講，年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)戰(zhàn)略配置比例就逐漸降低。

此類基金對(duì)于投資者的要求就更低了：清楚自己的預(yù)計(jì)退休時(shí)間即可選擇。

從這兩類的區(qū)別來看，養(yǎng)老目標(biāo)日期基金更加省時(shí)省力省心一些；不過對(duì)于個(gè)人的投資者偏好，如果能夠有清晰的認(rèn)知，養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金可以做到更精準(zhǔn)更合適。

完整步驟可以分為：開立賬戶、轉(zhuǎn)賬投資、最終提取。

在之前介紹個(gè)人養(yǎng)老金時(shí)，對(duì)于相關(guān)規(guī)則我們已經(jīng)做了詳細(xì)的介紹，這里簡(jiǎn)單來說一下重點(diǎn)。

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，包括兩個(gè)賬戶：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

這兩個(gè)賬戶的區(qū)別就在于，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶主要是記錄參加人全流程信息、查詢和服務(wù)，作為一個(gè)基礎(chǔ)賬戶，并不進(jìn)行任何的交易活動(dòng)。

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶則是用于打理自己的個(gè)人養(yǎng)老金，比如繳費(fèi)、投資、獲取收益等。

兩個(gè)賬戶具有唯一性且互相對(duì)應(yīng)。

投資者可以在商業(yè)銀行一次性將兩個(gè)賬戶全部開立，并且進(jìn)行互相綁定。

我們都知道每人每年的上限是12000元。但是在上限范圍內(nèi)，轉(zhuǎn)入的方式和金額是靈活的，投資者可以根據(jù)自己的資金周轉(zhuǎn)情況靈活變通轉(zhuǎn)入金額，自主決定投資計(jì)劃。

按照稅收遞延政策，繳納3%的個(gè)人所得稅。