越來(lái)越多的小伙伴意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性開(kāi)始逐漸入手，而理賠永遠(yuǎn)是保險(xiǎn)領(lǐng)域熱門(mén)的話題。投入資金，到真正用得上的時(shí)候發(fā)現(xiàn)無(wú)法理賠無(wú)疑是一件頭疼的事。比較常見(jiàn)的問(wèn)題是理賠條件嚴(yán)格，理賠范圍不夠廣導(dǎo)致理賠失敗。其實(shí)還有一個(gè)可能出現(xiàn)的原因——保單失效。
保單失效致理賠失敗
“某地的xx先生/女士因?yàn)閤xx病住院治療，申請(qǐng)理賠卻被告知保單失效” 這樣的新聞其實(shí)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)在社交平臺(tái)上，如果你點(diǎn)進(jìn)去就會(huì)發(fā)現(xiàn)，故事的開(kāi)頭基本上是一樣的，但故事的發(fā)展往往大相徑庭。 大部分的回應(yīng)是因?yàn)樵谀骋荒晖侗Ｈ酥袛嗔死U費(fèi)而導(dǎo)致了保單失效，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠。然而這“大部分”中的“大部分人”對(duì)于自己中斷繳費(fèi)這件事并不知情。 除此之外還有一部分人是真的忘記了繳費(fèi)，或者出險(xiǎn)時(shí)保單屬于觀察期內(nèi)，被保險(xiǎn)公司拒賠。 為什么很多人不知情的情況下會(huì)斷繳？哪些情況會(huì)導(dǎo)致保單失效無(wú)法理賠？我們?cè)敿?xì)來(lái)講一下~ 保單失效的背后 先來(lái)說(shuō)說(shuō)一般什么原因會(huì)導(dǎo)致保單失效： 1.未及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。這是保單失效最主要的原因。 2.保單信息變更未通知保險(xiǎn)公司。 那么什么原因會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)斷繳呢？ 自己忘記繳費(fèi)這個(gè)就不多說(shuō)了，有些人在被告知斷繳的時(shí)候不知情，這是怎么回事呢？ 1 未能及時(shí)轉(zhuǎn)投新產(chǎn)品 根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，公司醫(yī)療險(xiǎn)種發(fā)生變化，需要客戶轉(zhuǎn)投新產(chǎn)品。在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，有些保險(xiǎn)公司對(duì)很多附加險(xiǎn)進(jìn)行了升級(jí)或者停售，而部分業(yè)務(wù)員沒(méi)能及時(shí)聯(lián)系上投保人，就會(huì)導(dǎo)致投保中斷。 2 未能及時(shí)收到提醒 內(nèi)蒙古晨報(bào)曾報(bào)道過(guò)一起真實(shí)事件，投保人本人對(duì)接的保險(xiǎn)銷(xiāo)售員離崗了，此后就再也沒(méi)有保險(xiǎn)員聯(lián)系到她。之后投保人自行繳納費(fèi)用，將所需的費(fèi)用定期轉(zhuǎn)到扣費(fèi)的銀行賬戶里，但沒(méi)想到一直沒(méi)有被扣除。后來(lái)聯(lián)系保險(xiǎn)公司才得知，該保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上漲了所以沒(méi)有繳納成功。 這其中有兩個(gè)因素導(dǎo)致了這個(gè)結(jié)果： 一是保險(xiǎn)公司一直沒(méi)再派業(yè)務(wù)員聯(lián)系投保人； 二是投保人沒(méi)有為銀行賬戶開(kāi)通短信提示功能，一直也不知道沒(méi)有扣費(fèi)。 保單失效還有得救嗎 保險(xiǎn)公司一般會(huì)設(shè)置60天的寬限期，但如果超過(guò)了寬限期，投保人還沒(méi)能繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，那保單就會(huì)暫時(shí)失效。不過(guò)兩年內(nèi)還可以去申請(qǐng)復(fù)效，超過(guò)兩年就是永久失效了。 怎么進(jìn)行保單復(fù)效呢？ 從程序上來(lái)說(shuō)，就是需要投保人帶著保單、身份證和銀行存折復(fù)印件去柜臺(tái)辦理，補(bǔ)交保費(fèi)和利息（必須一次性繳納，不能分期還款）。 如果年齡超過(guò)一定的歲數(shù)，需要進(jìn)行體檢重新核保，不合格可能就會(huì)被拒或者要求加費(fèi)承保。 有些險(xiǎn)種保單復(fù)效是有等待期的，小金在文章開(kāi)頭提到過(guò)，有人就是因?yàn)樵诘却诔鲭U(xiǎn)而被拒絕理賠，這是完全符合規(guī)定的。復(fù)效的等待期有多久這個(gè)根據(jù)險(xiǎn)種不一樣也有不同的規(guī)定，有的沒(méi)有等待期，醫(yī)療險(xiǎn)一般是30天，但重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)比較長(zhǎng)，一般有最長(zhǎng)180天的等待期。 投保人要注意的幾點(diǎn) 1.保單失效對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)是完全得不償失的事，除了等待期無(wú)法理賠之外，如果購(gòu)買(mǎi)的是分紅險(xiǎn)，那保單失效期間是沒(méi)有紅利的，而且復(fù)效時(shí)還要重新核定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并不一定能復(fù)效成功。 對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如果投保人出現(xiàn)了保單失效的情況，有可能會(huì)判定你不具備良好的投保能力，對(duì)以后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)造成阻礙。所以對(duì)于有可能會(huì)造成保單失效的情況，投保人應(yīng)該引起重視。 2.投保人應(yīng)該定期檢查投保繳費(fèi)的銀行賬戶，開(kāi)通自動(dòng)扣費(fèi)功能，確定是否扣款成功，開(kāi)通賬戶的提醒功能，及時(shí)知曉金額變化，如果出現(xiàn)任何異常應(yīng)主動(dòng)向保險(xiǎn)公司咨詢(xún)。 3.如果保單信息發(fā)生變化，投保人應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。 4.如果保單無(wú)法復(fù)效或已經(jīng)徹底失效，投保人需要進(jìn)行退保重新投保。 5.并不是所有的保單失效情況都需要投保人個(gè)人承擔(dān)損失，比方說(shuō)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員重大失職而造成的情況，非投保人本人的責(zé)任，這種情況下投保人可以嘗試向保險(xiǎn)公司進(jìn)行申訴，要求保險(xiǎn)公司直接為投保人恢復(fù)保單。或者可以向銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行投訴，申請(qǐng)法律援助。