每年到了年底，各大銀行都會(huì)開始一場(chǎng)攬儲(chǔ)大戰(zhàn)，今年關(guān)注銀行動(dòng)態(tài)卻發(fā)現(xiàn)六大行相繼發(fā)出公告，變更存款計(jì)息方式，變更的原因是什么？會(huì)帶來(lái)什么樣的影響？會(huì)不會(huì)影響到儲(chǔ)戶的利益？今天小金帶大家聊一聊這些大家比較關(guān)注的問(wèn)題~
六大行公告
12月14日，工農(nóng)中建交郵六大國(guó)有行幾乎同步在各自官網(wǎng)上發(fā)布了以“關(guān)于調(diào)整部分人民幣定期存款產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容”為主題的公告，自2021年1月1日起開始生效。
以工行為例
工商銀行公告稱，自2021年1月1日起，對(duì)于提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、節(jié)節(jié)高、擁軍寶和工行定存產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日工行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計(jì)息；如未提前支取，利息不受影響。
公告的內(nèi)容我們通俗的來(lái)理解一下：
首先公告針對(duì)的是之前發(fā)行的“提前支取，靠檔計(jì)息”個(gè)人定期存款產(chǎn)品，也就是存量產(chǎn)品。
其次就是，這款產(chǎn)品期限未到的時(shí)候，如果客戶在2021年1月1日之后提前支取，那就要按照新的方法計(jì)算利息，2021年1月1日之前提前支取還是按照原來(lái)的方法計(jì)息。
其他五家銀行的公告內(nèi)容與工行大同小異。這里面涉及兩個(gè)概念：“靠檔計(jì)息”和“活期存款掛牌利率”，下面我們?cè)敿?xì)了解一下。
什么是“靠檔計(jì)息”
“靠檔計(jì)息”是一種計(jì)息方式，將最終的收益率高低與投資期限的長(zhǎng)短掛鉤，期限越長(zhǎng)，收益率就越高。而普通的定期存款一般采用的計(jì)息方式是一次性付息。如果提前支取，就會(huì)按照活期計(jì)算，也就是“活期存款掛牌利率”。
我們打個(gè)比方。
小明有100萬(wàn)普通定期存款，存期1年利率為1.95%，如果提前支取，那利率就會(huì)直接按照0.35%的活期利率計(jì)算。
小王有100萬(wàn)的靠檔計(jì)息定期存款，存期1年利率為1.69%，2年利率為1.95%，小王在1年半的時(shí)候突然有急用，要提前取出，利息按照1.69%計(jì)算。
2021年1月1日規(guī)則變更后，即使是靠檔計(jì)息的定期存款，小王提前取出也要按照0.35%的利率計(jì)算，那么小王就會(huì)損失100萬(wàn)x（1.69%-0.35%）=13400元。
變更的原因是什么
其實(shí)在六大行發(fā)布公告之前，已經(jīng)有很多家銀行早就宣布暫停“靠檔計(jì)息類”產(chǎn)品發(fā)售了。
去年央行就發(fā)出過(guò)自律倡議，約定各銀行立即停止新辦并逐步壓降存量不規(guī)范的存款創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)將各金融機(jī)構(gòu)壓降計(jì)劃的執(zhí)行情況納入MPA和宏觀審慎評(píng)估考核。其中，定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品的自律約定生效日為2019年12月17日。
今年3月，央行又下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，要求各存款類金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。
有業(yè)內(nèi)人士指出，不斷規(guī)范商業(yè)銀行攬儲(chǔ)行為，可以引導(dǎo)負(fù)債成本下降，和貸款利率下降，以此惠及實(shí)體經(jīng)濟(jì)，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)在疫情背景下達(dá)到最快恢復(fù)。
變更后對(duì)哪方面將會(huì)產(chǎn)生影響
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)
變更之后實(shí)際上會(huì)促使有定期存款的客戶更加降低提前支出的傾向，讓資金更長(zhǎng)時(shí)間可以待在銀行，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)其實(shí)有一定的利好。
六大行資本雄厚，有比較大的客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)多，還有大額存單等產(chǎn)品以及結(jié)算方面的優(yōu)勢(shì)，并不會(huì)受到太大影響。不過(guò)，對(duì)于一些中小銀行來(lái)說(shuō)，確實(shí)增加了攬儲(chǔ)的壓力。考慮到2021年提前取出會(huì)有較大損失，可能很多客戶會(huì)選擇在今年就提前取出。
中小銀行一直靠“高息”來(lái)吸引客戶，但是隨著創(chuàng)新存款產(chǎn)品被逐步規(guī)范，中小銀行必須選擇其他的方式來(lái)應(yīng)對(duì)壓力了。
對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)
買了此類定期存款的客戶肯定需要考慮是否提前取出，暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)買的客戶要考慮日后是否要購(gòu)買長(zhǎng)期的定期存款，一旦購(gòu)買就要做好不到期不取出的準(zhǔn)備。對(duì)于客戶的措施調(diào)整小金可以給出幾點(diǎn)建議：
1.如果有購(gòu)買了此類定期存款產(chǎn)品的，無(wú)法保證2021年1月1日之后沒(méi)有提前支取的打算，那么可以在2020年12月31日之前支取。
2.定期存款在2021年1月1日之后不久就到期的（例如2021年3月份），應(yīng)當(dāng)盡量讓定期存款存滿期限之后再支取。
3.定期存款在2021年1月1日之后較長(zhǎng)時(shí)間才到期，但是有急用錢的情況出現(xiàn)，可以選擇定期存款質(zhì)押貸款的方式來(lái)緩解急用，如果是購(gòu)買的大額存單，可以通過(guò)銀行的大額存單轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，將大額存單轉(zhuǎn)讓出去，減少利息損失。